Οι πρόσφατες υποθέσεις στην Κεράλα έχουν αποκαλύψει ένα βάναυσο μοτίβο: τα μικρά, γρήγορα ψηφιακά δάνεια μπορούν να γίνουν όργανα εξαναγκασμού, ταπείνωσης και, στις χειρότερες περιπτώσεις, τραγωδίας. Οι κινεζικές αναφορές από μέσα όπως το People’s Daily, το Caixin και το Guancha περιγράφουν λεπτομερώς πώς Κινέζοι εγκληματίες έχουν διαπράξει απάτες τηλεπικοινωνιών και απάτες δανείων στην Ινδία από τα lockdown λόγω της COVID-19, ενισχύοντας τον επείγοντα χαρακτήρα της πρόσφατης δημοσιότητας στην Κεράλα.
Η άνοδος των επιθετικών εφαρμογών ψηφιακών δανείων έχει δημιουργήσει ένα νέο είδος παγίδας χρέους: άμεση, χωρίς τριβές και συχνά ως όπλο εναντίον του δανειολήπτη. Στην Ινδία, ο κίνδυνος δεν είναι απλώς τα υψηλά επιτόκια ή οι κρυφές χρεώσεις. Είναι ο συνδυασμός παρεμβατικών αδειών, αδιαφανούς ιδιοκτησίας, υπεράκτιου ελέγχου και τακτικών ανάκαμψης που μετατρέπουν την οικονομική δυσπραγία σε ψυχολογικό τρόμο.
Ο πρόσφατος θάνατος του Nithin Raj στη νότια ινδική πολιτεία της Κεράλα – που συνδέεται με φερόμενες διακρίσεις και ένα δάνειο που είχε λάβει – έχει για άλλη μια φορά στρέψει την προσοχή του κοινού σε αυτό το οικοσύστημα. Η οργή του κοινού έχει διευρυνθεί σε διαμαρτυρίες, μια πολιτειακή επίθεση από ομάδες Dalit-Adivasi, μια κίνηση για πρόωρη αποφυλάκιση με εγγύηση από τον κύριο κατηγορούμενο και μια έρευνα του Τμήματος Εγκλημάτων. Όποια και αν είναι τα τελικά ευρήματα της έρευνας, η υπόθεση υπογραμμίζει μια σκληρή αλήθεια: όταν η είσπραξη οφειλών μπορεί να φτάσει στις επαφές, την γκαλερί και την κοινωνική φήμη ενός δανειολήπτη, η εφαρμογή δεν είναι πλέον ένα ουδέτερο χρηματοοικονομικό προϊόν. Είναι ένας μηχανισμός πίεσης.
Το βασικό πρόβλημα με αυτές τις εφαρμογές δεν είναι απλώς ότι δανείζουν χρήματα γρήγορα. Είναι ότι πολλές από αυτές ζητούν υπερβολική πρόσβαση σε δεδομένα – επαφές, τοποθεσία, αποθηκευτικό χώρο – και στη συνέχεια χρησιμοποιούν αυτές τις πληροφορίες για να ντροπιάσουν, να απειλήσουν ή να εκβιάσουν τους δανειολήπτες και τις οικογένειές τους. Οι επίσημες έρευνες έχουν περιγράψει τέτοιες πρακτικές ως οργανωμένο κυβερνοέγκλημα, που καθίσταται δυνατό μέσω email μιας χρήσης, εικονικών αριθμών, λογαριασμών mule, εταιρειών-κελύφους, συσσωρευτών πληρωμών, υπηρεσιών API μέσω DingTalk, φιλοξενίας cloud στο Alibaba Cloud και κρυπτονομισμάτων μέσω Binance, επίπεδα που αποκρύπτουν την λογοδοσία.
Μια τέτοια πολυπλοκότητα του κινεζικού κυβερνοεγκλήματος δυσχεραίνει την επιβολή του νόμου στην Ινδία, ειδικά όταν οι επιχειρήσεις ανάκτησης χωρίζονται σε διάφορες δικαιοδοσίες, συχνά στη Νοτιοανατολική Ασία και σε άλλες περιοχές. Αυτές οι εφαρμογές εκμεταλλεύονται επίσης την απελπισία. Οι χρήστες-στόχοι τους είναι συχνά νέοι, άτυποι εργαζόμενοι, φοιτητές ή νοικοκυριά που αντιμετωπίζουν ιατρικές ή άλλες έκτακτες ανάγκες — δανειολήπτες που χρειάζονται επειγόντως χρήματα και είναι απίθανο να διαβάσουν τα ψιλά γράμματα. Μόλις παγιδευτούν, οι δανειολήπτες αντιμετωπίζουν όχι μόνο οικονομικό άγχος, αλλά και βλάβη στη φήμη και συναισθηματική βλάβη.
Το ευρύτερο μοτίβο είναι ορατό σε ρεπορτάζ και ακαδημαϊκές αναλύσεις στην κινεζική γλώσσα. Στην Κίνα, η Caixin αποκάλυψε μια ψηφιακή συμμορία τοκογλύφων στο Λανζού, Γκανσού (Βορειοδυτική Κίνα), η οποία χρησιμοποιούσε διαδικτυακές πλατφόρμες που οδήγησαν δεκάδες στην αυτοκτονία, προκαλώντας αυστηρότερους εγχώριους κανονισμούς. Η People’s Daily ανέφερε ότι οι απώλειες της Ινδίας σε τηλεπικοινωνιακές απάτες ξεπέρασαν τα 110 δισεκατομμύρια ρουπίες στις αρχές του 2024, με τις απάτες σε μετοχές και τις «ψηφιακές συλλήψεις» να αυξάνονται μετά τα lockdown λόγω COVID.
Το Guancha.cn περιέγραψε λεπτομερώς «απάτες δολοφονίας ξένων» που εξαπάτησαν 66.800 Ινδούς κατά 517 εκατομμύρια ρουπίες σε επτά μήνες μέσω πλαστών ταυτοτήτων και επενδυτικών δολωμάτων. Οι κινεζικές εκδόσεις της Epoch Times κάλυψαν κινεζικές ομάδες που μετέφεραν απάτες δανείων P2P στην Ινδία, συλλαμβάνοντας υπηκόους που λειτουργούσαν εφαρμογές υψηλού ποσοστού που συνέλεγαν δεδομένα μέσω κακόβουλου λογισμικού WhatsApp και εταιρειών-φαντασίας. Ακαδημαϊκή εργασία σημειώνει ότι αυτές οι τακτικές ευθυγραμμίζονται με τα παγκόσμια πρότυπα κυβερνοαπάτης, όπου κινεζικά συνδικάτα εκμεταλλεύονται την ασθενή ρύθμιση στο εξωτερικό μετά από εγχώριες καταστολές. Το περιστατικό στην Κεράλα αναζωπυρώνει τώρα τον έλεγχο αυτής της επίμονης απειλής.
Η ρυθμιστική απάντηση πρέπει επομένως να είναι ευρύτερη από την αστυνόμευση μετά το γεγονός. Πρώτον, οι κυβερνήσεις θα πρέπει να απαιτούν από όλους τους ψηφιακούς δανειστές να αποδεικνύουν σαφή αδειοδότηση, εγχώρια νομική παρουσία και διαφανή πραγματικό δικαιούχο πριν δραστηριοποιηθούν σε οποιαδήποτε αγορά.
Δεύτερον, τα καταστήματα εφαρμογών και οι μεσάζοντες πληρωμών θα πρέπει να είναι από κοινού υπεύθυνοι για την ταχεία απομάκρυνση των μη συμμορφούμενων δανειστών, επειδή η υποδομή διανομής είναι συχνά το ευκολότερο σημείο παρέμβασης. Τρίτον, τα λειτουργικά συστήματα θα πρέπει να περιορίζουν την περιττή πρόσβαση σε επαφές, αρχεία και φωτογραφίες από προεπιλογή για τις εφαρμογές δανείων, με κάθε εξαίρεση να υπόκειται σε ρητή, χρονικά περιορισμένη και ελέγξιμη συναίνεση.
Οι κυβερνήσεις θα πρέπει επίσης να ποινικοποιήσουν τις πρακτικές αναγκαστικής ανάκτησης πιο αυστηρά και να δημιουργήσουν κανάλια ταχείας υποβολής καταγγελιών με πραγματικές εξουσίες αποζημίωσης και κατάργησης. Οι δανειολήπτες χρειάζονται έναν απλό τρόπο για να αναφέρουν εκβιασμούς, κακή χρήση δεδομένων και πλαστοπροσωπία, και οι ρυθμιστικές αρχές θα πρέπει να είναι σε θέση να παγώνουν τις γραμμές πληρωμών εντός ωρών, όχι μηνών. Το πλαίσιο προστασίας των καταναλωτών της Κεντρικής Τράπεζας της Ινδίας είναι μια αρχή, αλλά το ζήτημα πλέον εκτείνεται στο κυβερνοέγκλημα, την ιδιωτικότητα και την διασυνοριακή επιβολή του νόμου, επομένως οι κεντρικές τράπεζες δεν μπορούν να το χειριστούν από μόνες τους.
Σε διεθνές επίπεδο, οι κυβερνήσεις θα πρέπει να συντονιστούν σε ορισμένα μη διαπραγματεύσιμα ζητήματα: αμοιβαία νομική βοήθεια για εγκλήματα ψηφιακού δανεισμού, τυποποιημένους κανόνες γνωστοποίησης, υποχρεωτικές διαδρομές ελέγχου για την εκταμίευση και την ανάκτηση δανείων και διασυνοριακές απαγορεύσεις σε δανειστές που παραβιάζουν επανειλημμένα τους νόμους περί δεδομένων και καταναλωτών. Οι χώρες θα πρέπει επίσης να αντιμετωπίζουν τις εφαρμογές επιθετικού δανεισμού ως δημόσιους φορείς.